Pikalainat ja vastuullisuus

Onko pikalaina syyllinen suomalaisten velkaantumiseen? Luottotietorekisteriä ylläpitävän Suomen Asiakastieto Oy:n mukaan vuoden 2012 alkaessa maksuhäiriömerkinnästä kärsi 330 000 suomalaista. Joukossa on yhä enemmän nuoria. Onko syyllinen 2000-luvun kulutusluottomarkkinoiden nousukas, siis pikalaina, vai voisiko ongelma juontua jostain muusta?

Vippialan vastaus

Pikalainoja tarjoavat vakiintuneet yritykset ovat jo vuosia pyrkineet puolustamaan vippejä. Ala on toivottanut alati kiristyneen valvonnan tervetulleeksi, sillä se parantaa vakiintuneiden ja perinteisten vippifirmojen asemaa epämääräisempiä nousukkaita vastaan. Vippifirmat eivät toimi kuluttajaa vastaan, vaan yhteistyössä tämän kanssa. Pitkäkantoisiin asiakassuhteisiin satsataan, eikä yritysten etuna ole, saattaa asiakasta taloudellisiin ongelmiin. Tässä muutamia faktoja, jotka kyseenalaistavat perinteisen käsityksen pikalainoista suomalaisten talousongelmien syyllisenä.

* Pikalainat muodostavat Suomen lainakannasta alle 1 %. Suurin osuus on asuntolainoilla (85,3 %) ja kulutusluotoilla (14,4 %).

* Vain 1 % maksuhäiriön saaneista taustalla on pelkkä pikalainakierre. Sen sijaan ongelmat ovat syvempiä ja maksuvaikeudet ovat yhdistelmä heikkoa tulotasoa, kyvyttömyyttä hallita omaa arjen taloutta sekä monen erityyppisen lainan yhdistelemistä toinen toistensa päälle.

* Pikalaina nostetaan useimmiten pieneen arjen kulutustarpeeseen, ei suinkaan osana velkakierrettä, eli yrityksenä maksaa edellisen velan lyhennys pikalainalla pois.

* Pikalainojen hinnat kuitenkin huimaavat, kuten tästä vertailusta näkee

Vuosikorot hämäävät

Usein pikavippien vaikutusta suomalaisten talouteen yritetään hahmotella vertailemalla pikalainojen ja perinteisten pankkilainojen todellisia vuosikorkoja. Vuositasolla laskettuna vipin korko on luonnollisesti tähtitieteellinen. Totuus on kuitenkin se, että vipin maksuaika on viikosta pariin kuukauteen, jolloin lainan todelliset kulut jäävät hyvin pieniksi. Pikavipit eivät siis pääasiassa ole mitenkään kiskurimaisesti hinnoiteltuja. Ongelmia aiheuttavat vain pieni osa toimijoista, jotka yrittävät piilotella lainojensa todellisia kuluja ja näin aiheuttavat kuluttajille ikäviä yllätyksiä. Valtaosa vippifirmoista tarjoaa kohtuullisesti hinnoiteltuja pienlainoja.

Suurin ongelma vaikuttaisi liittyvän myöhästyneiden vippien yhteydessä perittäviin lisäkuluihin. Perintäkulujen suitsiminen voisi olla seuraava askel, jolla tehdä pikalaina-alasta yhä reilumpi niin asiakkaille kuin toisiaan vastaan kilpaileville yrityksillekin.

Vaihtoehdoksi pikavipeille on markkinoille ilmaantunut vertaislaina yrityksiä, jotka ovat hyökänneet pikavippejä vastaan agressiivisesti.

Twitter Digg Delicious Stumbleupon Technorati Facebook

No comments yet... Be the first to leave a reply!